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第六篇 别样的风景 63、没有信用卡的日子

  美国人的信用制度可以说是真正意义上的信用制度,是完全建立在信用基础之上的金融制度。个人申请信用卡,只凭一个身份证,登记上自己的社会福利号码,你就可以在任何一个信用卡发行公司申请信用卡了。不需要保证人,不需要抵押手续,也不需要开具任何证明手续。你可以随便消费,只要你在规定的期限将透支的金额还上就可以了。
  这种信用制度的确方便,但是也的确危险,我们眼前发生的金融危机,与美国的这种形同儿戏的金融制度就不无关系。
  那天,我随便与导游聊天,我问导游:“听说你才来美国7年,现在已经有了20几台这样的旅行车,你是怎么在美国发起来的?”
  导游毫无保留:“我最开始主要是通过申请信用卡,我接连不断地到各个信用卡公司申请信用卡,然后买了我用于导游的第一辆旅行车,接下来便用新申请的信用卡去偿还到期的信用卡,再加上我导游赚的钱,拼命地去堵塞因预支而形成的窟窿,当导游赚的钱超过信用卡利息的时候,就形成了良性循环,我就开始有利润了。”
  我问:“如果有人申请了信用卡,消费掉了之后又不偿还,然后再到其他公司重新申请信用卡,信用卡公司不是亏大了吗?”
  导游笑了,他给我们讲了发生在美国的一个有关信用卡的故事:
  有一个从印度来美国的留学生,家庭条件比较差,所以一到美国马上就申请了一张信用卡。他就像穷人一夜之间暴富了一样,自从有了信用卡,他的消费大得惊人,到月底他根本没有偿还能力,但是他不怕,因为申请第一张信用卡的时候他已经领教过了,简直太简单了,第一张信用卡不好用了,我再申请一张不就得了。于是他将第一张信用卡一扔了事,拿着自己的身份证件到另外一家信用卡公司去申请他的信用卡。
  原来,在美国任何行业都有行业协会,行业协会对本行业的各项业务进行统一管理。信用卡协会对全国发行信用卡的公司进行统一协调、管理。信用卡发行公司一旦发现不遵守信用制度的客户,立刻通报信用卡协会,协会就会将这个人的不良信用记录通告所有的会员单位,而且这个不良记录将在登记中心保留7年。也就是说,一次不良的信用记录,你将付出7年的机会成本。
  这下子这个印度留学生可惨了!他走了十几家信用卡发行公司,他们像串通好了一样,竟然没有一家肯给他发行新的信用卡,印度人还纳闷呢:他们怎么知道我不守信用的?
  这个印度留学生从此无法在美国继续生存下去了。因为美国的自动化通讯系统异常发达,无论是购物、旅行、缴纳各种费用、乘车、加油,等等,几乎所有的结算都是通过信用卡刷卡结算完成的,非常方便。尤其是一些自动化设备,只收信用卡不收现金,你没有信用卡就无法使用这个设备,无法享受现代化的美好生活。更为严重的是,美国人发薪水也是通过信用卡完成的,你没有信用卡你怎么领薪水?
  在美国你没有信用卡你根本就无法出门,寸步难行。美国号称是生活在轮子上的国家,人人有汽车,有汽车就要加油,而绝大部分加油站都是由信用卡支付的自助加油站,根本无人值守,你没有信用卡你就无法加油,没有汽油你的汽车就只能趴窝,你的汽车无法行驶你怎么上班,怎么工作?没有办法工作,你还怎么生活?
  所以,在美国没有人会用自己的信用去冒险。你失去了信用,你就失去了在那里立足的机会,你就无法在那里生存。
  生意经:
  目前中国已经开始进行不良信用记录的登记,虽然还没有美国那么完善,但是毕竟已经开始。做生意的人必须将信用放在最重要的位置,一旦失去信用,根本无法在生意圈里找到立足之地。
  美国的今天,必将成为中国的明天,你必须有这个思想准备。
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