银行会倒闭，存款有保险

年初，我国银监会副主席在接受采访时称，存款保险制度今年有希望推出。在银行存的钱，还能获得保险，这意味着什么？

先从存款保险制度的起源讲起。1933年的《格拉斯—斯蒂格尔法案》创立了美国联邦存款保险公司（FDIC）。FDIC最主要职责让这些储户放心：即使银行倒闭，他们存的钱依然是安全的，因为联邦政府会弥补他们的损失。

存款保险制度的出现是为了将储户和银行的风险剥离。充分竞争的市场应该可以自由进入和自由退出。在竞争中，如果有银行经营不善、资不抵债，也应该和其他行业的企业一样寻求破产保护。

然而，银行业有其特殊性。整个经济的发展需要流动性，也就是需要储户的资金。如果银行时不时倒闭并亏空储户的钱，那么最后的结果是没人存钱，导致经济停滞。存款保险解决了这一问题：银行可以开始自由竞争，该倒闭的倒闭，而储户依然可以放心存钱，确保整个经济正常发展。

从理论上来说，有存款保险制度应该是好事。但从某种角度来说，这种制度未必符合“中国特色”。存款保险制度之所以首先出现美国，在很大程度上是因为“美国特色”的银行制度。在19世纪和19世纪初，美国银行体系以混乱著称。

在19世纪初，美国最多的就是所谓“野猫银行”。这些银行可以胡乱从事各种业务、甚至可以自由发行货币，然后一看势头不对就消失得无影无踪。在内战结束后，美国银行体系开始正规化，但整体来说还是继承了大量“野猫”的基因。比如，导致美国各地银行挤兑的罪魁祸首是1931年倒闭的“美利坚合众国银行”。这家听上去很霸气的银行的倒闭让所有人对美国经济失去信息，直接导致大萧条急速恶化。然而，这家银行实际上是一个犹太移民在1913年创建的，这家银行的客户也大多是被银行华丽的名字所“忽悠”。

从这个意义上来说，存款保险制度对美国人来说可谓“私人定制”。经过百余年的“磨练”，美国人其实从根本上就认为银行不大“靠谱”。

相比之下，中国的老百姓多年以来已经习惯把银行看作是安全的。在中国老百姓心里，把钱存在银行，那就等于是放进了“保险柜”。如果此时突然出现存款保险制度，等于在提醒大家，银行确实有可能倒闭，这反而会引起负面影响—比如挤兑—也未可知。